В свете последний событий с их внезапными локдаунами и карантинными выходными многие предприниматели и фрилансеры снова заговорили о необходимости резервных накоплений. Это даёт ощущение безопасности и помогает не впадать в панику из-за спада продаж. Что такое финансовая подушка безопасности, как её сформировать и какую сумму откладывать, рассказывает финансовый консультант Марина Самарцева. Примерное время на прочтение — 10 минут.
Про финансовую подушку безопасности слышали, наверное, все. На эту тему написано много статей и дана масса советов. Вроде бы всё просто, но вопросы возникают вновь и вновь, поэтому я снова поднимаю эту тему.
Два вопроса, которые нужно себе задать с самого начала
Обычно, когда мы беседуем с клиентами про формирование подушки безопасности, я задаю два вопроса:
- Если прямо завтра вы потеряете работу или ваши нынешние источники получения денег прекратят приносить вам доход, сколько времени вы сможете прожить без использования кредитов и помощи родственников, друзей и знакомых?
- Если накопления у вас есть и вам срочно нужно из них изъять какое-то количество денег (например, нужна срочная недешёвая операция), как быстро вы сможете эти деньги снять.
Почему важны оба ответа? Подушка безопасности (её ещё называют резервным фондом) — это защита от форс-мажоров и обеспечение и свободы.
Если вы потеряете работу или лишитесь других источников дохода (например, от бизнеса), а вероятность таких событий в эту ковидную эпоху увеличивается, вам нужно будет на что-то жить, пока вы не найдёте новый источник дохода.
Кредитные карты или другие виды кредитов в это время вам не помощники. Их нужно будет возвращать, да ещё и с немалыми процентами. А если доходов нет, то и возвращать деньги не из чего. Поэтому, чтобы чувствовать себя финансово более или менее уверенно хотя бы нескольких месяцев, и нужна финансовая подушка.
Бывают случаи, когда деньги нужны срочно, прямо сейчас, и они есть, но снять их быстро, в течение одного дня, вы не можете. Причины могут быть разные. Например, нужно ваше личное присутствие в банке, а вы в другом городе. Или средства вложены в ценные бумаги и, чтобы их продать и вывести деньги от брокера, нужно, как правило, более 2 дней.
Сколько нужно денег для создания финансовой подушки
Как правило, рекомендуют создать резервный фонд в размере 3–6 средних месячных расходов (не доходов!) семьи, и я согласна с этой рекомендацией. Причём чем больше риск потери дохода (например, в семье зарабатывает только один человек или все доходы завязаны на бизнес), тем на больший срок должна формироваться финансовая подушка.
Финансовая подушка: как рассчитать
Чтобы рассчитать размер резервного фонда, нужно в течение нескольких месяцев записывать все свои расходы (исключая из них крупные покупки товаров длительного пользования вроде мебели, но включая покупку одежды и обуви и погашение кредитов, если они у вас есть). Дальше сумму расходов за эти месяцы нужно разделить на количество месяцев и умножить на число месяцев, на которые вы планируете создать резервный фонд.
Что нужно помнить при формировании финансовой подушки безопасности
- Финансовая подушки безопасности формируется в валюте страны проживания (есть исключения для стран с гиперинфляцией, но мы к этим исключениям, к счастью, не относимся). Держать резервный фонд в иностранной валюте не рекомендуют, так как можно потерять деньги на разнице цены покупки и продажи.
- Цель создания финансовой подушки безопасности — страховка от финансовых проблем, которые могут возникнуть в любой момент, а не дополнительный способ получить высокий доход. Поэтому инвестиционные инструменты с более высокой доходностью и повышенным риском (например, акции) в этом случае не подходят.
- Так как деньги могут понадобиться в любой момент, резервный фонд должен быть доступен в идеале 24 часа в сутки.
Поэтому при выборе инструментов для формирования подушки безопасности главными критериями являются их низкий риск, надёжность места хранения, ликвидность (быстрота превращения в деньги) и доступность. За доходностью здесь гнаться не стоит.
Что может выступать в качестве резервного фонда
Вариантов инструментов, из которых можно сформировать финансовую подушку безопасности, очень немного. К ним можно отнести:
- Рублёвый вклад в системно значимом банке (о системно значимых банках расскажу ниже), доступный, в том числе, онлайн. Это лучший вариант финансовой подушки безопасности.
- Краткосрочные надёжные высоколиквидные облигации у надёжного брокера (этому критерию соответствуют государственные облигации со сроком погашения менее года). Но такой вариант хуже рублёвого вклада: на продажу облигаций и вывод денег уйдёт не меньше 2 суток, а деньги нам нужны срочно.
- Деньги, хранящиеся дома. Этот вариант хуже рублёвого вклада с точки зрения безопасности (деньги могут украсть), доходности (на них не начисляются проценты) и доступности (деньги могут срочно понадобиться, когда вы будете в другом городе).
Можно скомбинировать эти три варианта: держать немного наличных дома (не подходит для тех, у кого деньги жгут карман и тратятся в любом имеющемся количестве), часть денег — на рублёвом вкладе и часть в краткосрочных высоколиквидных облигациях. Каждый может выбрать то, что ему больше подходит с точки зрения удобства и финансовой ситуации.
А что не подойдёт для формирования финансовой подушки?
Для создания финансовой подушки безопасности не рекомендуется использовать высокорискованные и / или низколиквидные инструменты, а уж тем более надеяться на заёмные деньги. Поэтому нам не подойдут:
- Акции, некоторые облигации (низколиквидные и высокорискованные). Эти ценные бумаги имеют высокий риск, и в случае падения их стоимости на тот момент, когда понадобятся деньги, вы можете понести убыток.
- Недвижимость, в том числе приносящая доход. Не стоит надеяться на арендаторов. Они могут задержать платёж или попросту съехать, и тогда недвижимость будет приносить не доход, а генерировать расходы. Кроме того, если срочно понадобятся деньги, недвижимость невозможно продать быстро.
- Кредитные карты и другие виды кредитов. Это самая плохая идея, так как долги нужно будет отдавать с процентами (как правило, высокими). Если период безденежья затянется, вы не будете справляться с погашением кредитов и долги вырастут, как снежный ком. Плюс испорченная кредитная история в случае просрочек платежей.
Где держать рублевый вклад
Деньги лучше держать в системно значимых банках. Это связано с тем, что такие банки наиболее важны для страны, ведь от их устойчивости зависит устойчивость всей банковской системы. Поэтому, если у какого-то из них будет проблема, с высокой степенью вероятности государство предпримет шаги по спасению.
Да, в некоторых банках ставки по вкладам выше, а вклады до 1,4 миллиона рублей застрахованы Агентством по страхованию вкладов. Но проблема в том, что по закону подлости деньги будут нужны срочно, а банк, в котором они находятся, лишили лицензии (вероятность этого выше, чем для системно значимых банков). Деньги вам, конечно, вернут, но не сразу. Придется побегать с бумажками, а то и в суд обратиться. А это, согласитесь, весомый аргумент в пользу системно значимых банков.
Список таких банков можно найти на сайте Банка России. На дату написания статьи их было 13. Назову три самых известных: Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк.
Финансовая подушка: как накопить
Сформировать финансовую подушку безопасности — не самая простая задача. Как это сделать? Вопрос не из лёгких, потому что рецепт накопления у каждого свой. Тут многое зависит от мотивации и внутренней дисциплины. Могу сказать одно: идея «пока у меня нет денег для резервного фонда, появятся свободные — буду копить» плохая. Вероятность того, что это когда-нибудь случится, невелика. То есть деньги появиться могут, но пустить их на резервный фонд вряд ли удастся (найдётся, куда потратить).
Копить можно понемногу, вырабатывая привычку откладывать деньги. Лучше всего этот вариант работает, когда вы, получая прибыль, сначала откладываете, а потом тратите. В противном случае откладывать, скорее всего, не получится.
Какую сумму откладывать
И последнее. Сколько откладывать? Исходить нужно из своих доходов и разумного уровня расходов. У кого-то получается отложить 10% от доходов, у кого-то — 20%, а кто-то может позволить себе и 50%. Если у вас небольшой доход, попробуйте откладывать 5%. , подумайте, что можно сократить. Возможно, в дальнейшем получится выкроить больше денег.
И пусть отложенные деньги будут для вас священной коровой. Тратить — только в крайнем случае.
А вот когда сформируете резервный фонд, можно будет задуматься об инвестициях.
Марина Самарцева, финансовый консультант в области управления финансами предприятий, финансового планирования, кредитования, привлечения инвестиций, практикующий оценщик бизнеса и ценных бумаг, инвестор, консультант-методист по финансовой грамотности для взрослых.
И ещё полезные статьи на тему денег:
Запись впервые появилась .